“刘宇 陈伟 王卫东·医疗+保险 降低医疗纠纷成本？，[520].医师报,2017-10-12（11）”

在当今医疗环境下，积极探索新的调解方式与方法势在必行。而保险服务和医疗服务相结合十分必要，商业保险在医院也越来越多地发挥作用。近日，第三方参与医疗风险管控模式研讨会在北京大学国际医院召开，与会者认为，商业保险有助于实现风险转移，有效降低医疗纠纷成本，缓解医患矛盾。

医疗责任保险：

既有科学性又有局限性

▲ 北京积水潭医院医患办公室 陈伟

疾病的复杂性、不确定性，医疗技术的局限性以及人类认识能力的有限性造成医疗行为的高风险性。医疗责任保险无疑是有效分担医疗风险的有效机制，为降低医务人员的执业风险提供了保障。

我国医疗责任保险起步较晚，发展较慢，从市场的自主调节过渡到了如今的政府主导模式，近年来，北京、深圳、上海等地区都因地制宜地制定了关于医疗责任保险的规章制度，为我国医疗责任保险的发展打下了基础。

名词解释

医疗责任保险

医疗责任保险是指，投保医疗机构和医务人员在保险期内，因医疗责任发生经济赔偿或法律费用，保险公司将依照事先约定承担赔偿责任。医疗责任保险将集中于一个医院的侵权赔偿责任分散于社会，做到损害赔偿社会化，以降低医院的赔偿压力。同时，医疗责任保险以收取廉价的保险费而不过分加重医生个人或医院财务负担的形式，使得受害人获得补偿，将损失分散于社会，消化于无形，对双方当事人，对整个社会都是非常有利的。

作用

医生和患者都解脱了

转移医疗风险，缓解医生压力 以北京为例。原北京市卫生局2004年下发《北京市实施医疗责任保险的意见》通知，要求北京市属医疗机构2005年开始必须购买医疗责任保险。

医疗责任保险运行初始，在化解医疗纠纷，和谐医患关系方面起到了积极作用。当时，北京市有两家保险公司开展医疗责任保险业务，分别下设医疗纠纷调解中心，发生医疗纠纷后，调解中心迅速介入调解，纠纷解决成功地从院内移至院外，有效起到分散医疗风险的作用，缓解医务人员的心理压力。

保护患者权益，和谐医患关系 由于医疗纠纷具有极强的专业技术性，患者在医疗纠纷的处理中索赔困难重重且时间漫长。医疗责任保险下设医疗纠纷调解中心，迅速进行专业判断，可以让患者从保险公司得到更为迅速、有效的赔偿，从而使患者从漫长的维权道路中解脱出来。

问题

三大问题亟待解决

医疗责任保险转移风险的意义不明显 2011年5月31日北京市医疗纠纷人民调解委员会成立，保险公司下设医调委退出历史舞台，无需购买医疗责任保险即可享受医调委医疗纠纷调解服务。

医疗保险责任类型单一、缺乏多元性 医疗责任保险依据被保险人的不同，可以区分为对执业医师提供的医师责任保险和对医疗机构提供的医疗机构责任保险。目前，我国大多数推行的责任保险为“医疗机构责任保险”，即由医疗机构为医生购买保险，但是这种保险类型过于单一，不能有效分担医师责任风险。

医疗责任保险附加服务有待加强 目前医疗机构购买医疗责任保险后，保险公司除了配合医疗机构进行理赔外并没有其他的延伸服务，而保费逐年上涨又不能满足医疗机构降低赔偿压力的要求，导致医疗机构投保积极性不高。保险公司应积极探索除理赔外的其他配套服务，如防范医疗纠纷培训，医疗机构相关法律服务等。

展望

美医师年收入7.5%买医疗事故责任险

国家卫生计生委等五部门出台指导意见，到2015年底，全国三级公立医疗机构参保率应当达到100%；公众对医疗责任保险越来越熟知并接受，医疗责任保险逐渐走向成熟。

目前国外医疗责任保险（医疗事故保险）投保方式主要分为两种：自己投保型，最具代表性的是美国，美国医师年收入20万美元，其中年收入7.5%用于购买医疗事故责任险，工作风险较大的产科和外科医师投保费用会更高；政府投保型，典型的是英国，其医疗服务属于政府买单的福利性质，因此医疗责任保险费用也由政府承担。

我国医疗责任保险也应不断完善，随着医师多点执业政策的推开，可以建立医师责任险，由医师个人购买。此外，或可探索多险种结合，例如与手术意外保险、器械责任保险等有机结合，从而降低和分散医疗职业风险，减轻医院或医生的赔偿风险，预防和减少医疗纠纷的发生，维护医患双方合法权益。

医疗意外保险：

医患矛盾“缓冲器”

▲ 阜外医院医患办公室 王卫东

引入医疗意外保险，建立和完善医院医疗风险分担机制，对患方、医务人员及医疗机构均有积极意义。

从患方角度，医疗意外保险增强患方对医疗风险的认识，一旦发生医疗意外后果可以获得一定的经济补偿，减轻患者的经济负担，同时也可以获得一定的心理慰藉。

从医务人员角度，有利于正视医学的高风险性、未知性和患者个体差异性带来的不同诊疗结果，减轻医务人员的精神压力。当发生医疗意外时，可在一定程度上缓和医患之间的矛盾或冲突。

医疗意外保险的推行，使因医疗意外产生的不良后果有了适当的解决办法。

阜外医院是全国最早开展医疗意外风险保险的医院之一。2003年，保险公司在医院尝试推行了第一份手术医疗意外伤害保险，后逐步在心脏外科手术、心内科介入推广。10余年来，医院已建立起完善的医疗风险分担机制。此外，北京安贞医院、北京佑安医院、北京协和医院均在探索。

然而时至今日，意外保险覆盖的范围并不广泛。究其缘由，首要原因是患者就医风险意识不强、投保意愿不高，较大程度受到其对医疗费用额期望值的影响。其次，部分医疗机构与医务人员的医疗风险监控意识不到位，使医疗意外保险推行过程存在阻力。再次，政府主管部门及相关传播媒体对医疗意外保险的积极意义的宣传仍显不足。

但是手术意外险不能取消和代替医疗责任险。建立医疗责任保险和意外保险的双保险机制，为医疗活动保驾护航，对没有责任的手术意外提供补偿，既减轻患者的经济压力，又缓解医患之间的矛盾。创建平安医院，打造和谐医患关系，需要患者、医院、保险公司的共同努力。

点评

北京大学国际医院医务部主任刘宇：曾经有这样一个科室，医疗纠纷较多。后来他们科室开设了患者投保的手术意外保险，奇迹出现，一个高风险科室居然没有了纠纷。究其原因，却并不是因为靠保险赔钱消除纠纷，而是患者购买手术意外保险的过程中更加了解了医疗的风险性，有利于缓解纠纷。

患者的疾病治疗过程不仅是一笔经济账，更重要是有期望值。通常患者和患者家属到医院，抱着非常高的期望值，一旦治疗达不到预期，则对医院和医生露出极不满的情绪。而医疗责任保险和手术意外保险是让患者和家属接受医疗风险的整个过程，医生介绍保险的过程，也是降低期望值的过程，让患者及家属了解医疗的局限性，而医生通过介绍，加深对医疗风险的防范，提升医疗质量。这个过程改变了患者诉求关系。从这个意义上说，医疗责任险与手术意外保险有机结合，在减少医疗差错和医疗纠纷，缓解社会矛盾，维护医患合法权益方面有不可取代的作用。