生意社1月7日讯　2013年，被誉为互联网金融在国内发展的“元年”。

 

　　在此背景下，中国电子商务研究中心通过回顾2013年里发生的电商热点事件，从互联网金融、监管立法、P2P网贷、余额宝、网销保险、电商金融、比特币、移动支付、银行系电商、概念股十个方面，对其进行如下盘点及点评。

 

　　此外，中心将编制年互联网金融各细分市场系列报告，包括：互联网金融、B2B电商金融、B2C电商金融、网销基金（网络理财）、网销保险、银行电商、P2P网贷、网络支付、众筹融资、虚拟货币等报告共十份。

 

 

　　2013年，“互联网金融”成为继物联网、大数据、云计算、移动互联网之后，又一经济社会广泛关注的焦点领域。下半年互联网金融更是持续升温，各种形式的创新不断出现。中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊指出，近从目前来看，互联网金融创新有以下五大意义：

 

　　第一，促进了传统银行业的转型，弥补传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足；

 

　　第二，为保险、基金、理财产品等提供了销售、推广的新渠道；

 

　　第三，促使电子商务行业，与传统金融业充分融合，探索新的服务模式与盈利模式；

 

　　第四，对于广大中小企业而言，不仅更便捷地拓宽融资渠道，还大大降低了融资门槛，提升了资金使用效率；

 

　　第五，对广大网民而言，将更好借助电商平台开展互联网金融领域的信息消费、扩大内需。

 

　　模式：理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都可以定义为互联网金融，包括但不限于P2P网贷、网络支付、金融网销、银行电商、虚拟货币、电商金融、众筹模式等模式。

 

　　相关企业：互联网金融概念相关企业包括：传统金融机构（民生银行、兴业银行、平安银行、天弘基金、南方基金等），电商企业（生意宝、阿里、敦煌网、慧聪网、京东、苏宁等），互联网企业（腾讯、百度、新浪等）、第三方支付（支付宝、财付通、拉卡拉等）、P2P网贷（人人贷、红岭创投、陆金所、联合贷等），金融搜索平台（融360、91金融超市、好贷网等），新兴公司（众筹模式的天使汇、众筹网、点名时间、追梦网等），传媒企业（综艺股份、和讯网）等。

 

 

　　2013年，互联网金融发展势头迅猛，同时也潜在很多风险，例如非法募资、倒闭、跑路、信息泄露等问题。目前国内的互联网金融行业，尤其是网络借贷行业基本处在无门槛、无标准、无监管的“三无状态”。因此，有针对性地立法、监管已迫在眉睫。

 

　　据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测显示，目前国内尚无完全针对互联网金融整体的法律法规。但在互联网金融细分领域，有以下法律法规：中国人民银行《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、海关总署关于网上支付税费担保事宜的公告、电子支付指引（第一号）——中国人民银行公告〔2005〕第23号、《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的公告》、非金融机构支付服务管理办法《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》、《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》、《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》、《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》、《关于防范比特币风险的通知》。

 

 

　　2013年P2P网贷作为互联网金融一种重要模式掀起了发展热潮，随之，10-11月网贷平台又迎来倒闭潮，快速发展后迎来急剧收缩。

 

　　模式：中国电子商务研究中心助理分析师庞敏丽认为，按借贷流程分类有纯平台模式、债权转让模式；按融资渠道分类有纯线上模式、线上线下相结合模式；按有无担保分类有无担保模式、第三方担保模式、平台自身担保模式；以及其他模式，如金融垂直搜索推荐服务商模式。

 

　　相关网站：人人贷、拍拍贷、陆金所、红岭创投、宜信、联合贷、点融网、人人聚财、联合贷、融360、好贷网等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，截至2013年Q3，全国P2P平台数量达到500—600家，是2012年2倍左右，平均每天新增2家。2012年成交量约300亿元，而2013年预计超过1800亿元亿元。在收益率上，P2P网络贷款平台线上贷款业务平均利率水平在15%—20%之间，若加上给予投资人的回报和一些手续费，线上业务的真正收益率在3%—4%之间。

 

 

　　2013年6月13日，支付宝上线余额增值服务——“余额宝”，此后“各种宝”等理财产品随之火热推出，网销基金开始接连掀起“抢钱”活动。

 

　　模式：中国电子商务研究中心助理分析师庞敏丽认为，余额宝是将天弘基金的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。

 

　　相关产品：数米基金网、活期宝、现金宝、收益宝、易付宝、天天富、百度百发等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，截至2013年6月末，余额宝在18天时间里吸引了250万用户，转入的金额达到66.01亿元。截至2013年9月底，余额宝资金规模已达到556.53亿元，三季度规模增长近10倍，客户数突破1300万。截至2013年2013年11月底，余额宝的规模已接近2000亿元，达1800亿元。

 

　　2013年，保险互联网化趋势越来越明显，保险公司、中介公司、网络技术公司等各路人马都跃跃欲试，纷纷推出了保险网上在线销售。同时“赏月险”、“脱光险”等各种创新保险产品吸引了大众的眼球。

 

　　模式：中国电子商务研究中心法律与权益部助理分析师姚建芳指出，目前，保险公司在拓展互联网渠道方面有两种模式，一种是自建渠道，或成立网上商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有互联网平台。细分来看，我们又分为六种模式：保险公司官网开辟网销通道、在第三方综合性网销平台开设保险店铺、第三方专业保险销售网站、助其他网销通道搭售保险产品、电商平台开卖保险、互联网保险公司。

 

　　相关网站：众安在线、新一站保险网、慧择网、淘宝保险、泰康在线、国华人寿等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，迄今已有包括中国人保、太保、平安、中国人寿、大地财险、阳光财险、泰康人寿、国华人寿等在内的超过50家保险公司试水保险网销。自2010年开始统计网销额以来，过去三年中每年的增长率都大大超过100%。2013年上半年，42家寿险公司网销业务保费收入6.6亿元。

 

 

　　目前的互联网金融势力中，电商企业俨然成为一支强大的生力军。如果说价格战、物流战是过去电商企业“赢眼球”的短期市场行为，那如今，电商行业的竞争正把苗头指向了包括金融服务在内的全供应链领域。

 

　　模式：中国电子商务研究中心高级分析师张周平指出，电商金融早起主要的操作模式是跟银行进行合作，电商平台提供客户信息初步审核，银行进行最终审核和放贷；而随着电商平台在金融业的更加深入，电商平台纷纷跟银行开展更为深层次的业务合作，比如共同开发融资产品，成立担保公司为中小企业提供融资担保，或利用自有资金和供应商沉淀资金开展供应链融资等。

 

　　相关网站：B2B领域的阿里巴巴、网盛生意宝、慧聪网、金银岛、敦煌网；与B2C领域的一达通、京东、苏宁云商、国美在线、腾讯电商旗下易迅网等电商均有涉及与业务布局。

 

　　数据：中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2013年，中国电商小贷累计贷款规模将超2000亿元；其中，截止2013年上半年，全国主要电商平台中，阿里巴巴累计贷出1000亿元，京东供应链融资累计放贷80亿元。

 

 

　　2013是比特币声名大噪的一年，从一枚比特币只能吃顿快餐到赶超金价，再到大跳水，如坐过山车般的行情让投资者们鸡飞狗跳。

 

　　模式：中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利指出，比特币由挖矿获得，24小时可交易，支持几乎所有主流币种，不设涨跌幅限制，不记名交易、整体规模小、操作难度低、风险系数极高。

 

　　相关网站：比特币中国、okcoin、FXBTC、BTCTrade、火币网、中国比特币等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，进入2013年后，比特币出现了更疯狂的上涨，今年内涨幅超过95倍。尤其是11月中旬，比特币几乎每天都能上涨100美元，11月29日更是创下1242美元的新高，而其时的黄金价格也只是1241.98美元/盎司。

 

 

　　2013年微信5.0发布继而挟6亿用户推出微信支付功能，促使第三方支付企业涌入布局移动支付功能的热潮。

 

　　模式：中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利指出，目前我国移动支付模式大致分为远程移动支付客户端如微信支付、支付宝钱包；手机刷卡器支付如拉卡拉；传统短信支付如手机钱包、银信通；移动近场支付如NFC支付等。

 

　　相关企业：财付通、支付宝、拉卡拉、联动优势、上海捷银、钱袋宝、中国移动、中国联通、中国电信、万事达卡等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，在中国，每月通过移动终端进行购物支付的花费占电子商务支付比例的41.6%，2013年第三季度全国移动支付业务达到4.98亿笔，金额达到2.9万亿元，同比分别增长300.97%和490.2%。

 

 

　　银行电商是银行在互联网金融环境烘托下发展的拓展性业务，以银行为依托搭建电商平台为银行客户提供购物服务。银行首先以信用卡商城的模式实施电子商务业务，招商银行是国内信用卡商城的先行者。

 

　　模式：中国电子商务研究中心网络零售部分析师莫岱青认为，银行电商的类型主要分为外包、纯电商模式和自建商城。其中银行自建商城有二种形态：信用卡商城和积分商城。

 

　　相关平台：建行善融商务、交行交博会、兴业银行信用卡商城、建行信用卡积分商城、亿佰购物、民生银行等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2012年是国内银行电子商务业务发展规模化时期。交行、建行、农行、工行、中行五大国有商业银行都已建立了信用卡商城或网上商城。在股份制商业银行中近70%的银行发展了电商业务。

 

 

　　互联网金融领域今年可谓风生水起，在A股市场上，互联网金融概念股也备受资金青睐。模式：中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利认为，互联网金融概念相关上市公司企业主要包括：互联网金融服务商、网络财经信息平台综合运营商、金融信息服务提供、金融数据和金融资讯提供商、金融证券软件企业、网络理财产品服务商、银行股等。

 

　　相关企业：苏宁云商、生意宝、上海钢联、金证股份、深圳华强、东方财富、新大陆、内蒙君正、大智慧、同花顺、方正证券、招商银行、国金证券、天茂集团等。

 

　　数据：据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，截至12月23日，11只互联网金融概念股年内震幅超过100%，其中上海钢联、生意宝、深圳华强、金证股份等个股震幅居前。